但在8月一个周二的凌晨3点左右，她听到了一阵骚动。外面的运动检测器亮了起来。尽管有围栏，一只固执的熊还是想去捡垃圾。
完全清醒的莫斯勒决定在回去睡觉前检查一下。她登录到她的学生贷款服务网站。
她看到的是一个笑脸和一个零的余额。
今年夏天，约有80.4万人发现自己陷入了同样令人羡慕的境地，47岁的莫斯勒就是其中之一。她已经偿还了大约20年的未偿还学生贷款余额消失了。
这群借款人签署了几十年前联邦政府提供的一项新选择:按照他们的收入定期还款，期限为20或25年。当他们达到这个阈值时，剩下的余额应该被原谅。然而，一项审查发现，对其中一些人来说，多年的付款加起来并没有达到抹去的余额。联邦教育部正在纠正大量借款人在还款数量上的错误计算。
莫斯勒来自加州麦金利维尔地区，她说欠下的2.7万美元一直困扰着她的生活。现在，作为80.4万债务被勾销的人中的一员，她有了更多的空间来考虑攒钱买房子的首付款，而不是和丈夫住在红杉和熊环绕的房子里。
还有一些学生贷款债务已经结清的人报告说，他们支付的是最初借来的钱，甚至是原来的两倍，但仍需要偿还数千美元。
1995年，莫斯勒开始在当时的洪堡州立大学(Humboldt State University)上大学，用学生贷款支付物理治疗学位的学费。但两年后，她退学了，并将贷款转为延期偿还，这意味着她不还钱，但利息是累积的。她本以为还在可控范围内的债务规模急剧膨胀。
“当你辍学时，没有指导，”她说。“我当时20岁，很挣扎，很漫无目的。”
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莫斯勒在第一次上学十年后又回到了学校，但毕业时她意识到，这个学位不会让她如愿以偿，成为一名物理治疗师。虽然以收入为基础的还款选择让她在做一份低工资的零售工作时能够维持生计，但利息——再加上她的还款是否算在内的困惑——让她感觉零余额越来越遥不可及。即使她最终在按摩治疗方面取得了成功，债务仍然困扰着她。
对于莫斯勒和其他许多得到那个笑脸的人来说，一夜之间的解脱感觉很超现实。学生贷款专家和倡导者贝琪·马约特(Betsy Mayotte)将这些“黄金邮件”描述为，在为跟上还款而做出了数十年的牺牲之后，这些邮件才出现。包括莫斯勒在内的借款人在Reddit上分享了他们的一些宽恕故事，马约特称其为“黄金邮件的超级帖子”。
他们的经历导致他们的余额被抹去，以及他们现在可以负担得起的基本开支，表明了学生贷款制度对数十万中低收入老年人借款人的影响程度。在关于谁应该为国家不断恶化的学生贷款危机买单和负责的争论中，有一些借款人履行了他们签署的协议，并按照要求行事，但仍然没有还清债务。
61岁的克里斯托弗·冈亚(Christopher Gaunya)说，“他们承诺，你将在20或25年后退休。”他认为自己永远无法买到房子，也无法存足够的钱舒适地退休。
几个星期前，Gaunya急切地刷新了他的收件箱，收到了一封电子邮件，通知他，基本上，他已经摆脱了困境。他还清了上世纪80年代欠下的6.3万美元学生贷款的近15万美元，由于利率锁定在8%以上，这笔贷款的金额像滚雪球一样滚雪球。摆脱了曾经一度让Gaunya想要自杀的债务。
“感觉我又能呼吸了，”这位来自马萨诸塞州的针灸师说。
他是在Change.org网站上签署请愿书的一百多万人之一，请愿书呼吁总统取消贷款，恢复借款人的破产权利。
Gaunya在没有借很多钱的情况下完成了大部分的高等教育，包括地理学士学位。一份为政府工作的工作帮助他支付了这笔款项。但在20世纪90年代中期，他决定转行研究针灸。这意味着数万美元的额外学生贷款，全都是为了培训，他说，这些培训最终没能教会他在这个领域谋生所需的知识。
Gaunya坚持了下来，在一家医院找到了一份针灸合同工作，最终在退伍军人事务部(Department of Veterans Affairs)找到了一份全职工作。在他完成了针灸学校的学业，并做了大量自己的研究之后，他签订了收入驱动还款协议，这让他能够控制自己的还款。
然而，在以收入为导向的还款模式下，许多借款人每月的账单都很低，他们几乎没有触及或几乎没有触及本金。他们的债务会迅速增加。
这就是莫斯勒的情况，她的贷款偿还似乎从未减少过她的债务。“你看看你的账单。你的支付是113美元，其中8美元是本金。其余的用作利息。感觉真的很失败。”
拜登政府一年多来一直致力于调整，重新计算一些借款人的还款数量，教育部长米格尔·卡多纳(Miguel Cardona)称这是对“过去行政失误”的补救。受影响的借款人的未偿债务是在相当于20至25年的还款后仍未偿还的贷款。
卡多纳在7月宣布这一消息的声明中说:“很长一段时间以来，借款人都被一个破碎的系统所忽视，这个系统无法准确跟踪他们在获得宽恕方面的进展。”
804,000名借款人通过调整贷款被解除，这是拜登政府今年以来最大的前学生群体之一。另有110万借款人通过辩护偿还获得了债务减免，其中被大学欺骗的学生有资格获得减免。
另外还有17.5万名在公共服务部门工作了10年以上的借款人，当他们选择从事这些收入适中的职业时，终于得到了他们所承诺的救济。
当他收到第一封通知他即将获得救济的电子邮件时，Gaunya几乎哭了出来。“我浑身发抖，眼泪涌了出来，就像，‘哦，我的上帝，哦，我的上帝，哦，我的上帝。他兴奋得浑身发抖，强迫自己“不要表现得像这是真的”。他想等到收到官方邮件，等到“一切都是零、零、零”。
就像拜登几乎所有减轻学生债务的努力一样，这一一次性调整几乎立即遭到了诉讼。在调整政策宣布几周后，两家右倾智库——卡托研究所和麦基诺公共政策中心——起诉政府，称其缺乏免除未偿债务的权力。
但一名联邦法官很快驳回了诉讼。
现在这成为了现实，Gaunya开始庆祝了。即使有更多的诉讼对调整提出质疑，他也相信，已经发放的任何救济都不可能收回。
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学生贷款债务减免，曾经是一个仅限于进步人士的想法，现在进入了主流。曾被视为中间派民主党人的拜登将其作为竞选承诺。
一些国会议员，尤其是右翼议员，认为减免学生债务只是权宜之计，应该向大学施压，让它们降低学费。许多美国人认为，对借款人的救济是以纳税人的钱为代价的施舍。
“当人们说‘我是纳税人’时，我很生气。我不明白为什么我要为你的错误买单，’”52岁的丽莎·弗里斯比(Lisa Frisby)说。“我告诉你，我一直在偿还学生贷款。”
1993年，弗里斯比开始上大学时，她是靠自己支付学位费用。她借钱支付住房、学费和书本费，并找了一份工作，这样她就有了医疗保险。
起初，她在新泽西大学获得的计算机科学和管理信息科学双学位似乎给她带来了回报。她第一份工作的薪水足以支付房租和学生贷款。
但在毕业25年后，债务并没有消失——尽管弗里斯比签署了一项收入驱动的还款选择，并一直在支付。
她说，在这个过程中，她的一些付款记录丢失了。没有证据表明近10年来一直存在这种现象。
时间快进到今年:在偿还了约7万美元的4万美元贷款后，这封黄金邮件意味着她现在终于自由了。
“我无法告诉你我有多欣慰，”弗里斯比说，她买了自她的余额被抹去以来的第一辆新车。弗里斯比回到学校成为了一名护士，为了避免额外的贷款，她向家人寻求帮助来支付学费，并购买了她能找到的最便宜的课程。事实上，她应该得到退款，因为她支付了所有的款项，如果这笔钱兑现，她说她会还清所有的信用卡债务。
“我只剩下我的车和房贷，”她说。“我不需要变得富有。我只想回到零。”
62岁的埃米·约德(Emmy Yoder)和她的丈夫在公共服务领域度过了他们的职业生涯，他从事社会工作，她在公立学校教书。但他们从未获得公共服务贷款减免(PSLF)的资格，这显然是官僚作风失误的结果。
她的丈夫患有自身免疫性疾病，最终因为疾病免除了他的学生贷款债务。由于无法获得PSLF, Yoder不得不签署收入驱动还款协议。然而，这种解脱总是转瞬即逝，尤其是考虑到自1997年贷款以来已经累积了4万美元的利息，更不用说抚养他们29岁的双胞胎的成本了。
约德还款超过20年，尽管有时不得不延期。“生命并不便宜，”约德说，他在去年退休前曾在密苏里州一所高度贫困的学校工作。“试图平衡这一切是如此困难。”
她说:“承认我没有能力还清贷款有点尴尬，但这并不是因为我没有努力。”她指出，她被告知两次，她无法获得PSLF，因为她所在的学区不够低收入。(PSLF没有这样的规定。)“我一直不明白为什么我没有资格参加这个项目。这是一个不可能的情况，试着去理解。”
一个多月前，她收到了第一封电子邮件，解释说她可能有资格通过一次性调整获得救济。“我从来没买过彩票;我一生中从未赢得过任何东西，”约德说，他是Change.org请愿书的另一位签名者。“这太神奇了。”
虽然他们已经退休了，但现在约德和她的丈夫终于有了“很大的喘息空间”。她的一个女儿，也是一名教师，问约德是否可以帮助照顾孩子，现在，约德觉得可以。她不需要找一份兼职工作来支付学生贷款。
“现在我可以完全退休，帮助我的女儿，帮助下一代。”
如果你或你认识的人正在挣扎或处于危机之中，你可以得到帮助。拨打或发短信988或聊天988lifeline.org
本文最初发表于《今日美国》:80万4000人的学生贷款债务被消除。然后是眼泪，难以置信。
