Bankratetgd的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德(Greg McBride)说:“储蓄账户和定期存款的回报率是15年来最好的。”“但平均信用卡利率目前处于创纪录的20%以上，汽车贷款利率处于12年来的高点，抵押贷款利率仍高于6.5%。对储户和借款人来说，货比三家以获得利率上升的好处，或将影响降至最低，这与以往任何时候都一样重要。”
因此，这里有一些配置资金的方法，既能从高利率中获得最大收益，又能保护自己不受高利率成本的影响。
银行储蓄:利率明显提高，只是大银行没有
更高的利率意味着你最具流动性的储蓄——那些用于紧急开支或短期目标的储蓄，比如度假基金，甚至是你未来12个月需要的首付款——在多年几乎一无所得之后，终于可以为你赚到一些钱了。除非你还把钱存在大银行里。他们提供最低的储蓄利率。
但Bankrate的数据显示，目前在线高收益储蓄账户的利率高达5%，远高于全国储蓄账户0.23%的平均水平。
麦克布莱德说:“如果你不去网上银行，你就会损失很多钱。”
只要确保选择一家有联邦存款保险公司保险的银行，这样你就可以放心地知道，如果银行遇到麻烦，你的存款不超过25万美元将得到保护。
在收益率最高的定期存单中，有一些联邦政府担保的一年期定期存单利率高达5.15%，远高于目前1.62%的全国平均水平。
所以，货比三家吧。
另一个高收益的储蓄选择
考虑到今天的高通货膨胀率，系列I储蓄债券可能很有吸引力，因为它们旨在保持你钱的购买力。如果你在4月底之前购买I级债券，你仍然可以享受目前6.89%的利率。
如果你在5月1日重置前完成购买，该利率将持续6个月。如果通货膨胀下降，I型债券的利率也会下降。
有一些限制:你每年最多只能投资1万美元。你不能在第一年赎回债券。如果你在第2年到第5年之间套现，你将丧失前3个月的利息。
麦克布莱德说:“换句话说，个人债券并不能取代你的储蓄账户。”
尽管如此，如果你在至少5年内不需要动用这1万美元，它们就能保护你的购买力。对于计划在未来5到10年退休的人来说，它们也可能特别有好处，因为它们是一种安全的年度投资，如果退休后的头几年需要的话，可以利用它们。
你的信用卡债务:尽量减少债务
如果你有信用卡债务，预计在几周内你会看到你支付的利率上升。当联邦基金利率上升时，银行向客户收取的各种贷款利率也会随之上升。
根据Bankrate的数据，截至3月15日，信用卡平均利率仍保持在20.04%的历史高位，远高于2022年初16.3%的平均利率。
你最好的办法是找一张好的余额转帐卡，初始利率为0%，并计划在未来几个月的高利率开始之前还清你所欠的钱。
“信用卡利率创历史新高，而且还在上升。通过零余额转账优惠来加速你的债务偿还努力，有些持续时间长达21个月。这将使你免受进一步加息的影响，并为你提供了一劳永逸地还清债务的机会。”
但首先要弄清楚，如果有的话，你需要支付什么费用(比如余额转让费或年费)，以及在零利率期间延迟或错过付款的罚款是什么。最好的策略总是在零利率期结束之前，每月按时还清尽可能多的现有余额。否则，如果利率继续上升，任何剩余的余额都将受到新的利率的影响，而这个利率可能会高于你以前的利率。
如果你没有转到零利率余额卡，另一个选择可能是获得相对较低的固定利率个人贷款。
根据Bankrate的数据，截至3月8日，平均个人贷款利率为10.71%。但你能得到的最佳利率取决于你的收入、信用评分和债务收入比。Bankrate的建议:为了获得最好的交易，在填写贷款申请前向几家贷款机构询问报价。
你的抵押贷款和住房贷款:贷款可能会收紧
30年期固定利率抵押贷款全年涨幅超过6%。
截至3月16日的一周，平均利率为6.60%，低于前一周的6.73%。一年前，30年期固定利率为4.16%。
抵押贷款利率与美联储加息无关，而是与10年期美国国债收益率的变动有关。
至于抵押贷款利率的下一步走向，可以看看通胀。如果通货膨胀率继续下降，那么抵押贷款利率预计也会下降。但不要指望它们会回到3%。
无论房价在此基础上上涨还是下跌，获得住房贷款可能会变得更加困难，因为银行希望增强对存款挤兑等潜在不利事件的防御能力，因此可能希望减少风险，保留更多现金。一种方法是:提高借款要求。
如果你即将买房或再融资，锁定最低固定利率可能是个好主意。
也就是说，“不管未来利率如何，匆忙购买超出预算的房子或汽车等大件物品都会带来麻烦，”德克萨斯州的注册理财规划师莱西·罗杰斯(Lacy Rogers)说。
如果你已经是一个拥有可变利率房屋净值信贷额度的房主，并且你将其中的一部分用于家庭装修项目，麦克布莱德建议询问你的贷款人，是否有可能为你的未偿余额固定利率，有效地创建固定利率房屋净值贷款。
麦克布莱德建议，如果不可能，可以考虑以较低的促销利率向另一家贷款机构申请HELOC，以还清余额。
房屋净值贷款的可变利率或房屋净值贷款的固定利率将上升，因为它们的公式直接与美联储的利率挂钩。截至3月15日，房屋净值贷款的平均利率为8%，远高于去年3月中旬的6.19%。与此同时，根据Bankrate的数据，HELOC利率目前平均为7.76%，远高于一年前的3.96%。
你的投资:利用更好的固定收益回报
目前还无法预测利率将维持在高位多久，也无法预测近期银行倒闭是否会给市场带来更多动荡。
嘉信理财(Charles Schwab)金融规划董事总经理罗布?威廉姆斯(Rob Williams)表示:“利率上升是经济天气的一部分。
市场低迷和通货膨胀时期也是如此。
但历史表明，市场会随着时间的推移而持续增长。
所以，威廉姆斯说:“专注于你能控制的事情。如果你是一个长期投资者，你就能经受住这些风暴。”
他建议，如果你有一个长期投资计划，那就坚持下去。如果你还没有，现在是时候建立一个了。这包括定期在401(k)计划中储蓄，以及投资于美国和外国股票加债券的多元化投资组合。
对于那些在5到10年内要实现一个大目标的人——比如送孩子上大学或退休——威廉姆斯建议利用“固定收益投资(如债券和定期存单)现在比过去10年或更久更有吸引力”这一事实。他的建议是:逐步增加债券配置。这降低了你投资组合的整体风险，并为你的投资组合带来的收入提供了更大的稳定性。
事实上，Wilmington Trust的首席投资长托尼?罗斯(Tony Roth)建议，鉴于未来的不确定性，任何投资者都可以考虑稍微降低投资组合风险，并利用债券更高的回报，将2% - 3%的资金从股票中重新配置到期限不超过三到五年的优质公司债券中。
罗斯建议，如果你在最高纳税等级，并且通过应税账户进行投资，你可以考虑免税市政债券，或者低成本、非常短期的市政货币市场基金。
他说:“即使债券价格下跌一点，你也会赚到更多的利息。”
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