佛罗里达州开普科勒尔-“这让我很震惊，”播客主持人说。在佛罗里达开一家保险公司真的那么简单吗?
那是2022年2月，布鲁斯·卢卡斯(Bruce Lucas)加入了《保险人》(The Insurance Guys)，谈论他的新科技保险初创公司Slide。
但首先，阿拉巴马州的房东需要他解释一下:如果他们也想在阳光之州开设一家保险公司，他们“基本上可以从该州接管一系列”保单，然后“这些人基本上会收到一封信，说，‘嘿，你现在是(新)保险公司的一部分了?’”
“是的，”卢卡斯说。然后，这位前公司律师阐述了这个制度是如何使他成为佛罗里达州最成功、最具影响力的保险高管之一的。
“你可以挑选政策，”卢卡斯说，他描述了他如何能够从佛罗里达州的国营公民财产保险公司选择数十万项优惠政策，以及随之而来的收入。“你在承保和挑选最好的保单，”他补充说，“而把最差的保单留在那里。”
在佛罗里达州，这就是所谓的“外卖”，在这种情况下，保险公司可以一次性承担数千名投保人和数百万美元的保费，而不需要任何费用或收购成本。佛罗里达州官员大约在30年前创建了这个系统，试图缩小该州最后的保险公司Citizens的风险敞口，并在飓风安德鲁(Hurricane Andrew)令主要保险公司陷入困境后吸引新的保险公司。
正是这个机会吸引了Lucas在2012年进入这个行业，并创建了Heritage Insurance，这也是Slide背后的原因。他绝不是个例。多年来，数十家初创企业被发展壮大的机会所吸引，纷纷涌入该州。
但是，据《华盛顿邮报》(the Washington Post)的一项调查显示，尽管这一体系对卢卡斯这样的一些高管很有效，但它却让许多居民和灾难受害者陷入了瘫痪，他们支付了全国最高的保险价格，同时经历了一些最糟糕的索赔处理和处理时间。对于去年灾难性飓风伊恩的许多受害者来说，这种功能失调已经摧毁了他们的生计，许多人仍然住在未完工的房子里。
国家数据显示，在过去的二十年里，参与“外卖”计划的运营商中有一半以上已经破产。近年来，气候导致的飓风多次袭击佛罗里达州，公民保险公司为数十万原本无法获得保险的新房主提供了保险，这引发了人们的担忧，即这家拥有约5000亿美元金融风险敞口的国有保险公司可能需要美国纳税人的救助。
根据《华盛顿邮报》获得的全国保险专员协会(NAIC)的数据，佛罗里达州的保险市场对房主来说是全国最差的保险市场之一。总体而言，在2022年，佛罗里达州是所有州中未支付索赔比例最高的州，也是从未处理过的索赔最多的州，而且未能更新的保单最多。
卢卡斯在2021年创建了Slide，以应对佛罗里达州正在出现的保险危机，这场危机甚至在伊恩之前就开始了。数据显示，保险官员已经给了他机会，让他接手的保单数量远远超过其他任何一家公司——要么直接从Citizens手中接手，要么从其他已经破产或退出该州的保险公司手中接手。他提到Slide成功的一个关键原因是该州最近大量支持保险公司的立法——他和他的游说者多年来一直在推动这些变化。
卢卡斯及其盟友表示，通过筹集大量资金，他们能够给佛罗里达州的保险市场带来更多信心。他说，这一点尤其重要，因为佛罗里达州的财产保险公司依赖再保险公司——通常是全球性公司——在重大灾害发生时向他们赔付，而这些再保险公司由于气候变化而大幅提高了费率。
“这个市场需要的是稳定和偿付能力，”卢卡斯在接受《华盛顿邮报》采访时说。“它需要拥有更大资产负债表的公司，它需要购买更多再保险的公司来跟上气候变化，这样他们就可以支付飓风索赔。并确保无论什么风暴袭击你的投资组合，你都能活下来。”
佛罗里达州官员为外卖做法辩护，称维持私人市场是必要的。
“我们希望他们选择对他们有吸引力的东西，这样他们就会保留这些政策，”公民组织发言人迈克尔·佩尔蒂埃(Michael Peltier)说。“它的设计是为了挑选优质产品。”
但批评人士认为，该体系没有发挥作用，使高管们中饱私囊，并允许他们在没有创造长期稳定的情况下大幅提高保费。当一家保险公司倒闭时，就像2019年以来的10家一样，任何未公开的索赔都被发送给另一家州机构——佛罗里达保险担保协会(FIGA)，该协会在赔偿损失方面讨价还价，而房主最终往往会回到公民那里寻求未来的保险。
“幻灯片是在这个时期，这些过去的资不抵债的公司，当他们拿出所有这些公民的政策。保险专家、Prime insurance首席执行官里克·林赛(Rick Lindsey)说:“他们要么真的成功，要么就会像其他公司一样。”“(佛罗里达的市场)是一个墓地;如果他们遵循同样的剧本，为什么这艘航母有任何不同?看看其他的人。”
与此同时，公民负担不起更多的增长。最新数据显示，该公司拥有126万份保单，略低于峰值水平，但比三年前增加了一倍多。今年3月，共和党州长罗恩·德桑蒂斯(Ron DeSantis)说:“大多数人都知道公民银行没有偿付能力。”如果真的有一场大飓风袭击了很多公民的财产持有人，那就不会有太多的赔付。”在11月给佛罗里达州官员的一封信中，参议院预算委员会主席谢尔顿·怀特豪斯(Sheldon Whitehouse)要求提供文件，并警告说:“如果公民公司无法弥补其损失，州政府领导人完全有可能要求联邦政府提供救助。”
公民指出，它不会破产，因为如果需要筹集资金，它将向佛罗里达州的所有保单持有人征收评估税。负责监督外卖计划的保险监管办公室(Office of Insurance Regulation)的通讯主管萨曼莎·贝克(Samantha Bequer)表示，尽管出现了危机，但该州的保险市场正在变得更加健康。她说:“私营企业不被允许承担超过OIR允许的风险，审查过程非常广泛。”
对于许多房主来说，佛罗里达州从一家保险公司换到另一家保险公司的制度给他们带来了太多的经济和情感压力，他们再也无法忍受了。斯科特·乔纳斯和邦尼·乔纳斯于2015年从威斯康星州搬到威尼斯退休，在经历了伊恩和随后的保险灾难之后，他们将彻底离开该州。
今年2月，他们在一封只有一页纸的信中发现，他们的运营商UPC已经破产。这家现已倒闭的公司给他们寄来了一张2000美元的支票，赔偿他们在飓风伊恩造成的风暴损失——这只是他们估计修理房子需要14.5万美元的一小部分——然后再也没有回复电话或电子邮件。下个月，他们又收到了一封信，通知他们一家名为Slide的新保险公司把他们挖了出来。
这令人不安，但斯科特表示，他持谨慎乐观态度。根据《华盛顿邮报》看到的文件，直到他们续约的时候，他们的年保费从1350美元跃升至6000美元，而这几乎是一模一样的保单。
前联合包裹和联邦快递员工的固定收入，这将使事情变得紧张。但是因为他们仍然有一个公开的飓风伊恩索赔，没有其他航母会碰他们。他们“被困在斯莱德，”斯科特说。他们不能没有保险，因为他们有抵押贷款，他们不能卖掉房子。震惊之余，斯科特开始四处打听，“我和所有使用Slide的人聊过，他们的收费都涨到了四千、五千、一万，”他说。
Slide表示，它收取的费率比UPC高，因为这是佛罗里达州诉讼、欺诈和其他挑战激增的市场需求。
那时他们已经经历过了。这对夫妇在他们破烂不堪的房子里，住在一间10英尺乘11英尺的空余卧室里已经三个月了，已经花了6.3万美元进行维修。
“我们是自己家里的囚犯，”斯科特说。“你不能做出这样的决定;你被锁在里面了，对我来说这是不对的。”
邦尼还患有使人衰弱的癫痫症，她说这一切的压力使她的病情恶化，癫痫发作更加严重。11月的一个早晨，她癫痫发作，这是斯科特和她在一起33年以来见过的最严重的一次。她走出去，瘫倒在他们家的草坪上，再也没有醒来。她的丈夫看着她“被救护车拖走”。她几乎没能从那次事故中恢复过来，”他说。
由于家里的压力和条件，她不得不两次推迟大的脑部手术。斯科特说，这次手术是“邦尼在任何一种生活中最后的机会”。“总有一天她会倒下，那就完了。”
