下面的指南将帮助你回顾CD如何工作的基础知识，并为你提供如何在今天找到最高CD价格的提示。您还将了解美联储如何影响定期存单利率，当前定期存单利率趋势，以及在选择定期存单时应考虑的细节，而不是银行或信用合作社提供给您的利率。
目录表
定期存单(CD)是一种特殊的计息账户，你可以在传统银行、州或联邦信用合作社或网上银行一次性存入一笔钱。信用合作社称存单为股票。
定期存单的固定利率通常高于其他存款账户，如储蓄账户、高收益储蓄账户和货币市场账户。为了获得更有竞争力的固定年收益率(APY)，你必须同意在一段固定的时间内将现金存入账户，这段时间被称为定期存单的期限。
如果您决定在定期存单到期前取款，您的银行通常会向您收取提前取款罚金。提前提款可能会抵消你在定期存单上获得的部分或全部利息。在某些情况下，你甚至可能会损失一部分初始存款。因此，对你的储蓄选择有策略是很重要的，只把钱锁在你确信在账户到期之前不需要动用的定期存单上。
美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)的数据显示，截至2023年8月，1年期定期存单的平均利率为1.72%。然而，最佳定期存单利率的最高选择远远超过了全国平均水平。目前的存单利率是20多年来最高的。通货膨胀率不断下降，加上美国银行急需存款，其结果是现金的总回报率几乎无可匹敌。一年期大额存单的收益率正在突破5%，并越来越接近引人注目的6%。
根据经济合作与发展组织的数据，上一次大额存单支付超过5.5%的高利率是在2001年1月，不过在2007年夏天就接近了。当你货比三家，比较不同银行的利率时，你会发现一年期大额存单利率是全国平均水平的三倍多。
存单的期限——存单到期的时间长度——也会影响银行给你的利率。一般来说，长期存单被认为具有较高的年化收益率，因为它可以让银行持有你的现金更长时间。但长期存单投资并不总是意味着更高的利率。
在目前的市场上，一个月和一年期大额存单的平均利率确实在上升。然而，目前这种利率上升趋势并不适用于所有较长期的大额存单。美国联邦存款保险公司的利率显示，两年期定期存单的年化收益率为1.47%，但五年期定期存单的年化收益率为1.37%，比两年期定期存单的年化收益率低约6.8%。正如你所看到的，目前最好的定期存单利率并不一定与期限最长的账户挂钩。
选择光碟时，应考虑以下因素:
利率:银行和信用合作社控制着他们的利率，所以你会发现不同金融机构的存单年利率差别很大。货比三家，寻找最优惠的价格。
利率类型:在查看CD选项时，比较年增长率并确定CD的年增长率是固定的还是可变的。
期限:存单有不同的期限。有些短至一个月;长期存单的期限可以长达10年。
罚金或月费:对于一般的定期存单，如果你提前(在到期日之前)提取资金，你就要支付罚金。你可能会失去部分或全部赚来的利息，在某些情况下甚至会失去部分本金。另外，检查一下你是否会被收取维护费用
最低起存款额:存单的最低起存款额因银行或信用社的不同而不同，一般在500美元到5000美元之间。
除了传统的定期存单，还有其他几种类型的定期存单需要考虑。
如果你的定期存单到期前，你的金融机构利率上升，你可以要求提高你的年利率。一般来说，这是每学期一次的申请，附带一张增值CD。增值CD的初始年报酬率通常较低。
升压式cd类似于升压式cd。然而，有了升期定期存单，你的金融机构会在预定的时间增加你的年利率。
可赎回大额存单赋予银行在到期日之前终止大额存单的权利。可调用的定期存单可能提供比传统定期存单更高的APY。
无罚金定期存单允许您在到期日之前从账户中提取资金，而无需支付提前取款的罚金。无罚金定期存单利率通常低于传统定期存单的年利率。
你从多头大额存单上赚取的利息与一个特定的市场指数挂钩。如果该市场指数上升，看涨CD将以利息的形式支付给你预定的百分比。大多数看涨的大额存单也有保证最低回报率的特点。
空头大额大额存单也与特定的市场指数挂钩，但你从空头大额存单中获得的回报是基于任何市场下跌的股票。
巨型CD,银行需要一个更大的开放最低存款要求(通常是100000美元或更多,比传统的CD。如果你没有完全足以满足最低存款,你可以把钱你有高收益储蓄账户或货币市场帐户来赚取利息你需要打开一个巨型CD。
没有保险的存单不受联邦存款保险公司(FDIC)或国家信用合作社管理局(NCUA)的保险。没有保险的存单可能会提供更高的年利率，但在你选择一个不是FDIC或NCUA成员的高风险账户之前，要仔细考虑并寻求专业建议。如果您的金融机构倒闭，FDIC和NCUA将为每个存款人和账户类别提供最高25万美元的保险。没有保险的定期存款是没有保障的。
普通的定期存单在整个存期内利率是固定的。当你开立浮动利率定期存单时，年利率可以随市场利率波动。如果利率上升，你的存款就会赚得更多。但如果利率下降，你的年利率也会下降。
零息存单在存期内不支付利息。相反，你可以打折购买CD。当存单到期时，银行会支付给你面值的全部。
下面是三种常见的定期存单储蓄策略。
存单阶梯是一种储蓄策略，涉及开立多张到期日交错的高收益存单(即短期存单和长期存单的组合)。通过间隔你的定期存单到期的日期，然后在你当前的到期时将你的储蓄再投资到长期的定期存单上，这种方法可以让你在保持定期访问你的一部分储蓄的同时仍然获得比储蓄账户更高的回报。
存单杠铃就是把你的存款分成长期和短期存单，没有中期选择。
CD子弹对于实现一个大的财务目标是有用的。你打开几张期限相似的存单，目的是同时从多张存单中获取资金。
CD是个人理财工具的一个很好的入门。与股票市场不同，定期存单提供安全、可靠的回报，没有利率变化。
定期存单提供固定利率，平均回报率高于其他存款账户。
当你在有联邦保险的银行或信用合作社开立存单时，那张存单的保额最高可达25万美元。
开一张存单可能会让你打消提前动用存款的念头。
如果你需要在定期存单到期日之前取钱，通常要提前支付提款罚金。
cd的竞争性利率——尤其是长期cd——可能跟不上通货膨胀。
开立定期存单所需的最低存款余额可能太高。
尽管定期存单更安全，但它们的回报率低于共同基金和股票。
联邦基金利率是美国各银行相互拆借隔夜超额准备金时收取的一个目标利率区间。这个利率既影响消费者在借钱时支付的利率，也影响银行在定期存单、储蓄账户等存款账户上支付给客户的利率。
2023年5月初，美联储投票决定将联邦基金利率上调至5.00%-5.25%。然后，在2023年7月，美联储再次投票决定提高联邦基金利率，这次是5.25%-5.50%。
当美联储提高联邦基金利率时，大额存单和其他银行产品的利率也会随之上升。因此，在美联储最近一次加息之后，定期存款利率进一步上升并不罕见。与此同时，由于硅谷银行未能留住更多客户，包括网上银行在内的一些金融机构提高了部分CD产品的利率。
美联储在过去一年里一直在提高利率，以控制通胀。通胀在最近几个月有所缓和，但仍高于美联储2%的目标水平。虽然没有人能预测未来，但未来可能会有更多的加息。如果美联储决定再次提高利率，银行定期存单利率可能会继续上升。
储蓄者可能会担心把钱锁在定期存单上，会错过未来更高的利率。而且在利率不断上升的环境下，就像最近一样，错过高利率是很有可能的。
阶梯存单和免罚金存单可以帮助你避免以后错过更高存单利率的风险。以下是对这两个选项的简要总结。
无罚金定期存单:这种类型的定期存单让您可以选择在到期日之前从账户中提取资金而不支付罚金。然而，作为这种灵活性的代价，银行倾向于为这类账户提供较低的年报酬率。
定期存单阶梯:有了定期存单阶梯，你就可以把你的存款分成多个短期定期存单和到期日交错的长期定期存单(例如，6个月的定期存单、1年的定期存单和2年的定期存单)。当你的第一张定期存单到期时，如果你需要的话，你可以提取这些资金，或者把现金转到一张新的定期存单上——如果那时有的话，可能会有更高的年利率。当然，没有人知道未来。因此，apy也有可能开始呈下降趋势。
存单并不是适用于所有财务状况的万能解决方案。但如果你寻求比传统储蓄账户更高的回报，它们可能是一个可靠的、低风险的储蓄选择。
如果你决定将cd纳入你的整体储蓄策略，那么货比三家是很重要的。有很多cd可供选择;一些银行提供比其他银行更高的利率。一旦你选择了最适合你的CD，考虑加入上面的一些策略来增加你的储蓄，更快地达到你的储蓄目标。然而，如果你认为你可能需要定期立即获得现金，看看高收益的储蓄账户和支票账户——这些可能是你目前最好的选择。
当定期存单到期时，银行或信用合作社会在到期日过后给你几天的宽限期。你需要决定是否从定期存单中提取资金，或者将其转到新的定期存单中，最好是年利率更高的定期存单。在大多数情况下，如果您没有提取您的资金，宽限期过去了，您的银行或信用合作社将自动续期存单。
尽管cd越来越受欢迎，但它们并不是让你的钱增值的唯一方式。根据你的经济状况和你的目标，你可以选择以下其中一种:
虽然这些储蓄账户的年收益率通常比传统的定期存单略低，但它们都能让你在紧急情况下快速提取资金。方便地提取你的存款可以帮助你避免依赖信用卡或支付提前提款的罚款来提取被捆绑在存单上的资金。
Kat Tretina, Hal Bundrick和Zina Kumok对本文也有贡献。
