纽约(CNN)——房主保险正变得越来越昂贵，而且在许多地方，更难找到。没有迹象表明情况会很快好转。
罪魁祸首是:气候变化、重建或维修成本的上升，以及保险公司用来限制风险的再保险公司保费的大幅上涨。
主要的保险公司实际上已经退出了佛罗里达州的市场，使得房主支付的保费几乎是全国其他地方的四倍。飓风风险是佛罗里达州问题的一部分——去年的飓风伊恩是袭击该州的最昂贵的风暴。
但佛罗里达并不是唯一一个因自然灾害导致保险公司退出市场的州。
两家最大的全国性保险公司State Farm和好事达(Allstate)不再在加州承保新的房主保单，部分原因是野火给房屋带来的风险增加了。
气候变化并不是唯一的因素。保险公司还指出，随着建筑材料和劳动力价格的通胀飙升，房屋更换成本也在上升。这些公司还指责包括加州在内的一些州对保险费的限制。
好事达(Allstate)在一份声明中解释了其去年秋天停止承保新保单的决定:“由于野火、房屋维修成本更高、再保险保费更高，加州新屋客户的保险成本远远高于他们为保单支付的价格。”
保险公司和房主的成本不断上升
保险行业表示，2019年至2022年间，重建和更换成本飙升了55%。JMP Securities保险业分析师卡莱蒂(Matthew Carletti)说，保险公司用来限制风险的再保险业务在经历了多年的亏损后，增长了30%至40%。
Carletti说:“如果你是一个再保险公司，你在过去的五年里一直在赔钱。“他们受够了。”
专家表示，自然灾害频发是促使保险公司退出某些市场、再保险公司提高费率的主要因素，这影响到每个人支付的保费。
Carletti说:“对于再保险公司来说，这不仅仅是通货膨胀，而且是事件频率的增加。”
全国范围内的保险费涨幅并不大，根据政府衡量通胀的主要指标——消费者价格指数(cpi)，过去12个月保险费涨幅仅为1.6%。但在保险越来越难找的地区，两位数的费率上涨很常见。
加州前保险专员戴夫·琼斯表示，鉴于加州发生了一系列由气候变化引发的野火，好事达和州立农场退出加州的新保单“不应该令人惊讶”。
琼斯说:“保险公司正在理性地应对日益增长的损失和风险，拒绝承保新的保险。”“风险太大，保险公司赚不到钱。这种情况已经持续了一段时间。”
无保险地区的扩大
专家们说，全美50个州的不保险地区都在增加，但在加利福尼亚州、佛罗里达州和路易斯安那州尤其如此，这些地区的飓风和野火等灾害更大、更频繁。
在这三个州，有不同的因素在起作用，但正在发生类似的结果:越来越多的人被推向政府支持的最后保险公司，在那里，他们通常必须为更窄的保单支付更多的钱。好事达和州立农场已经拒绝承保新保单，而路易斯安那和佛罗里达等州的小型保险公司已经破产，这使得人们完全失去了他们的保险。
例如，路易斯安那州立大学(Louisiana State University)的一份年度报告显示，在路易斯安那州，17%的房主保单持有人去年被取消了保单。与此同时，超过三分之二的投保人表示，路易斯安那州的房屋和洪水保险比其他州更贵。
越来越多的州正在寻求成立由州政府支持的保险公司，为那些无法在其他地方找到保险的房主提供“最后的保险”。但在佛罗里达州，过去20年来一直是该州保险提供商的公民财产保险公司(Citizens Property Insurance)的保单数量仅去年一年就增长了约50%，达到130万份，相当于16%的市场份额，远远超过该州任何一家全国性保险公司的保单数量。
卡莱蒂说，大型保险公司退出大市场的做法，可能很快就会蔓延到其他州，尤其是那些对保费增长百分比有限制的州。
“很多州都可以从佛罗里达吸取教训，”他说。“保险公司不必在所有50个州都制定保单。他们会在他们认为可以获得资本回报的地方制定政策。”
野火风险加大
与去年同期相比，2023年加州的野火有所减少，今年到目前为止报告了1200起野火，大约是2022年前五个月野火总数的一半。
与2020年创纪录的野火年相比，过去两年的野火数量每年都在下降，当时该州有超过11,000座建筑被8,648场野火摧毁。2022年总共发生了约7500起野火，但只有约772座建筑被毁。
但今年晚些时候野火可能会激增。最近的大雨促进了草和其他植物的生长，这些植物可能在今年晚些时候干涸，并为即将到来的火灾提供燃料。
更广泛地说，气温上升可能会增加未来几年全球发生极端野火的风险。根据联合国环境规划署的分析，到2030年，极端野火事件的数量将增加14%。据预测，到2050年，这一增幅将攀升至30%。
弗兰克·弗里沃特(Frank Frievalt)在加州和内华达州担任了40年的消防队长，年复一年夷平该地区的大火开始融合在一起。
“你曾经记得你的职业生涯，”弗里瓦尔特说。“最初，你会认为这是一次性的一年。然后我们有了(2018年加州天堂大火)，我认为这是最糟糕的了。我们只是把它们一个接一个地堆叠起来。”
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