纽约时报
22岁的杰德·坎尼(Jade Canney)在自己租了大约一年的公寓后，没想到自己会搬回父母家，但她觉得自己别无选择，因为债务“淹没”了她的信用评分。
坎尼是马萨诸塞州斯普林菲尔德(Springfield)的一名钣金工人，她正在偿还大约6500美元的信用卡余额，以及价值数千美元的医疗账单、学生贷款和其他债务，其中大部分是在她去年失业六个多月时积累起来的。
坎尼在一个有工会的行业里当建筑学徒，她说，当她全职工作时，她的收入还不错，但她工作的季节性和基于项目的性质意味着她的收入可能不稳定。“有好几个星期，我付完账单后什么都没剩下，”她说。“你赚得越多，就好像你越溺水。永远都不够。”
个人理财专家表示，坎尼并不孤单。由于借贷成本上升、工资增长放缓、学生贷款和其他债务的综合影响，Z世代的成员正在努力保持他们的信用评分。其结果是，在这样一种经济环境中，年轻人正在——而且将会——支付越来越多的可支配收入来偿还债务，这比其他年龄段的美国人要多。专家们担心，这一现实可能会破坏他们积累财富、买房和为退休存钱的意图。
有证据表明，与大流行刚刚结束时相比，现在有更多的年轻人在财务上陷入困境。非营利信贷咨询机构Money Management International的资深认证消费信贷顾问戴安娜·拉斯康(Diana Rascon)说，越来越多的年轻人以及代表孩子的父母向她的机构寻求帮助，以管理不断增加的债务。
拉斯康说，许多年轻人不了解借贷的基本原理，包括利率和高借贷成本可能导致债务余额膨胀的方式。例如，信用卡持卡人的利率，或称APR，反映了借款成本的年化百分比。“作为一名顾问，让我感到震惊的是，他们不知道年利率是什么。他们不知道如何做预算。他们不知道如何记录自己的开支。”“他们中的一些人甚至不知道信用报告是什么，也不知道它意味着什么。”
稳定但不稳定
大流行的社会和经济动荡似乎给Z世代的一些成员带来了一线希望。根据泛美退休研究中心的一项研究，29%的Z世代(通常被定义为1997年至2012年之间出生的人)的受访者表示，他们今天的财务状况比疫情前好，而在所有年龄组中，这一比例为21%。
据泛美公司称，许多年轻人利用了劳动力市场紧张的机会。十分之三的人拥有两份或两份以上的工作，这似乎让这个年龄段的一些人在建立养老基金方面有了很大的进步:三分之二的年轻人在401(k)或类似的计划中为退休储蓄，按收入中位数计算，他们的收入占收入的20%，这一比例是美国工薪阶层总体水平的两倍。
但有迹象表明，这些收益正在受到侵蚀，尤其是在工资增长放缓和学生贷款暂停支付结束的情况下。专家们对年轻人使用退休储蓄的高比率感到担忧。泛美研究所和泛美退休研究中心的首席执行官兼总裁凯瑟琳·科林森说:“我非常担心，十分之四的Z世代工人贷款，提前取款或艰难取款。”她补充说:“如果他们在成年后这么早就动用储蓄，会适得其反。”因为这会引发税收和罚款，并剥夺了这些账户所有者通过复利让资金增长的机会。
日益严峻的信贷挑战
Fair Isaac Corp.创建了美国最常用的信用评分模型。三位数的FICO评分范围从低端的300到高端的850，是对借款人信用风险的加权综合，即他们无法偿还贷款的可能性。评分模型包括五种类型的数据:最重要的是支付历史，占评分的三分之一以上，其次是欠款金额，信用历史长度，新信用和不同类型信用的组合。
虽然这些条件并不是针对年龄的，但Z世代显然处于不利地位，因为信用评分的15%来自借款人的信用历史时长。根据信用报告机构TransUnion的数据，25岁及以下成年人的平均信用评分为679，而所有美国人的平均信用评分为714。在300到850的评分范围内，679分足以让人有资格获得包括传统抵押贷款在内的许多贷款类型，但还不足以获得最佳利率。
黑人和拉丁裔年轻人面临着更大的挑战。智库城市研究所(Urban Institute)发现，21岁至24岁的年轻人居住在以黑人为主的社区，他们的平均信用评分为597分，这严重限制了他们借贷的机会——并提高了这些评分。
促进经济流动性的非营利组织MyPath的创始人兼首席执行官玛格丽特·利比(Margaret Libby)说，一些针对年轻人的常见信用建设建议，比如将父母的信用卡添加为授权用户，对有色人种的年轻人和低收入社区的年轻人来说，不太容易实现。“这是一个公平问题，这是这个领域真正的公平问题，”她说。
对于几乎没有信用记录的年轻人来说，他们信用评分的其他属性显得格外重要。FICO负责评分和预测分析的副总裁伊桑·多恩海姆(Ethan Dornhelm)说:“这是年轻消费者在这一类别中最擅长做的事情之一，那就是建立自己的信用和信用记录。”
按时还款一直是提高或保持高信用评分最重要的部分，紧随其后的是所欠债务的数量，行业专家称之为借款人的信用利用率:本质上是指可用信贷的百分比已被使用。刷爆信用卡的人信用利用率很高，这可能会降低信用评分。
尤其是对年轻的借款人来说，保持低使用率很重要。多恩海姆说:“重要的是，人们要明白，他们可以控制的是他们在这些卡片上放了多少余额。”“如果限额较低，他们在该卡上保持的余额越低越好。”
坎尼怀疑，她的630信用评分是由于她正在偿还的三张卡的信用额度相对较高的余额而被压低的。“这是一场游戏。你必须使用它们，但不要太多，”她说。她说:“一旦我还清了更多的债务，它应该至少能涨到700英镑。”
虽然过去两年的高通胀导致更多的美国人依赖信用卡，但用于对抗通胀的政策工具也压低了借款人的信用评分。目前的偿债成本远高于美联储(Federal Reserve)于2022年3月开始加息之前的水平。美联储的基准利率，即联邦基金利率，影响着人们为信用卡和其他类型贷款支付的利息金额。从那以后，政策制定者将利率从零提高到5.25%到5.5%之间。在线个人理财平台WalletHub的数据显示，信用评级为“一般”的借款人平均支付近26%的信用卡利息，而与这些借款人打交道的信贷顾问表示，接近30%的利率并不罕见。
"利率，尤其是信用卡等无担保循环债务的利率，可能会对消费者产生影响，特别是如果他们每个月都有信用卡余额，" Dornhelm说。
因此，偿还足够的债务以显著提高信用评分可能是一个漫长的过程。
Mayra Jaramillo花了五年时间，通过信用咨询机构Money Management International的债务管理计划，偿还了大约3万美元的信用卡债务，并在此过程中提高了她的信用评分。28岁的Jaramillo和她的丈夫一样，在芝加哥地区一家为弱势儿童服务的养老院工作。
Jaramillo说，她年轻时没有金融教育的优势。她说:“从小到大，我学到的是你可以以后还钱。”但她没有意识到，接近30%的利率会让她的还款成为一个挑战。
哈拉米洛说，她现在的信用评分是731分，比她开始债务管理计划以来提高了100多分。“我注意到，你的信用评分与你在不同公司赢得的信任程度有关，”她说。“你的信用评分越好，你获得信用卡或低息贷款的机会就越大。”
本文最初发表于《纽约时报》。
